Saldo negativo: o que é e como sair do vermelho

Saldo negativo significa que a conta corrente ficou abaixo de zero e você passou a usar o cheque especial, um empréstimo automático do banco com juros altos. Sair do vermelho exige três coisas: parar de usar o limite, trocar a dívida cara por uma mais barata e descobrir por que o saldo fica negativo, para não voltar. Abaixo está o passo a passo.

O que é saldo negativo na conta

Quando você paga uma conta ou faz uma compra sem ter o dinheiro na conta, o banco cobre a diferença com o limite do cheque especial. O saldo aparece negativo, e esse valor é uma dívida: os juros são cobrados pelos dias em que a conta fica no vermelho, a não ser que o seu banco ofereça alguns dias sem juros.

Além dos juros, há cobrança de IOF sobre o valor usado, com uma parte fixa e outra proporcional aos dias de uso. Em alguns casos, débitos automáticos e tarifas deixam a conta abaixo de zero mesmo sem você perceber. Vale conferir as regras da sua conta no aplicativo do banco.

Por que o saldo fica negativo mesmo quando o mês fecha no azul

Muita gente entra no vermelho todo mês sem gastar mais do que ganha. O problema é a ordem: a conta vence antes de o dinheiro entrar. Um exemplo, começando o mês com R$ 400,00:

Dia 1: o aluguel de R$ 1.200,00 é debitado. O saldo vai para R$ 800,00 negativos.
Dia 5: cai o salário de R$ 3.000,00. O saldo volta para R$ 2.200,00.
Fim do mês: depois das outras contas, sobram R$ 950,00.

O mês fechou positivo, mas foram quatro dias no cheque especial, com juros. Repetido todo mês, isso vira um custo fixo que ninguém colocou no orçamento.

Sinais de que o cheque especial virou parte do orçamento

O saldo fica negativo todo mês, sempre nos mesmos dias, antes de o salário cair.
Você não sabe dizer quanto pagou de juros no último mês, porque eles aparecem misturados no extrato.
O limite aparece somado ao saldo e você conta com ele como se fosse dinheiro seu.
O salário entra e já sai quase inteiro para cobrir o negativo do mês anterior.

Se você se reconheceu em dois ou mais itens, vale seguir os passos abaixo ainda este mês.

Como sair do vermelho em 5 passos

Pare de usar o limite. Se possível, reduza o limite do cheque especial no aplicativo do banco para não aumentar a dívida.
Descubra quanto deve e quanto paga. Anote o valor negativo, a taxa de juros mensal e o custo efetivo total que aparecem no extrato ou no aplicativo do banco.
Troque a dívida cara por uma mais barata. Um empréstimo pessoal ou consignado costuma ter juros menores que o cheque especial. Compare as taxas antes de contratar.
Corte gastos por alguns meses. Delivery, assinaturas e compras que podem esperar. O que sobrar vai para quitar a dívida.
Mude a data das contas. Peça ao locador, ao banco e às empresas para mudar o vencimento para depois do dia em que o salário cai.

Como evitar o saldo negativo nos próximos meses

Olhe o saldo dia a dia, não só o total. Um fluxo de caixa pessoal mostra o dia em que o saldo fica mais baixo antes de ele chegar.
Monte uma pequena reserva. Mesmo um valor que cubra os primeiros dias do mês já tira você do cheque especial.
Defina um valor para o dia a dia. Saber quanto ainda pode gastar evita a compra que empurra o saldo para baixo de zero.
Não conte o limite como dinheiro seu. Muitos bancos mostram o saldo somado ao limite. Olhe sempre o saldo sem o limite.

Como o Meu Pig avisa antes de faltar

No Meu Pig você cadastra as entradas e as contas com o dia em que acontecem e informa o saldo da conta. O fluxo de caixa pessoal mostra o saldo de cada dia até o fim do mês e o dia de menor saldo em destaque.

Se o saldo for ficar negativo em algum dia, o dia de menor saldo aparece em vermelho e as Dicas do mês, no Planejamento, avisam com antecedência e sugerem antecipar uma entrada ou mudar a data de alguma conta. Assim você resolve antes de pagar juros.

Perguntas frequentes sobre saldo negativo

Saldo negativo cobra juros?

Sim. Quando o saldo fica negativo, você está usando o cheque especial, um empréstimo automático do banco. Ele cobra juros pelos dias em que a conta ficou no vermelho, além de IOF, a não ser que o banco ofereça alguns dias sem juros. Mesmo poucos dias negativos, repetidos todo mês, viram um custo alto ao longo do ano.

Quanto custa usar o cheque especial?

Os juros do cheque especial têm um teto definido pelo Conselho Monetário Nacional, de 8% ao mês, o que ainda deixa essa linha entre as mais caras do mercado. Confira no aplicativo do seu banco a taxa cobrada na sua conta e o custo efetivo total antes de decidir como quitar.

O saldo negativo pode sujar o meu nome?

Se o valor devido não for pago, o banco pode cobrar a dívida e, depois de avisar, incluir o seu nome nos cadastros de inadimplentes. Por isso vale agir rápido: cobrir o saldo, negociar o valor com o banco ou trocar por um crédito mais barato antes que a dívida cresça.

Como sair do cheque especial mais rápido?

Pare de usar o limite, descubra quanto deve e quanto paga de juros, e troque a dívida por um crédito mais barato se for preciso. Ao mesmo tempo, corte gastos por alguns meses e reorganize a data das contas para que o saldo não volte a ficar negativo antes do salário cair.

Como saber em que dia o saldo vai ficar negativo?

Cadastre o que entra e o que sai com a data de cada um e acompanhe o saldo dia a dia, não só o total do mês. Um fluxo de caixa pessoal mostra o dia de menor saldo com antecedência, e dá tempo de mudar uma data de pagamento ou guardar dinheiro para cobrir.

Saia do vermelho e fique fora dele

Pare de usar o limite, troque a dívida cara por uma mais barata e ajuste as datas das contas. Depois, acompanhe o saldo de cada dia no fluxo de caixa pessoal do Meu Pig para ver o aperto antes que ele chegue.